Top 10 des pires erreurs financières

Les erreurs financières nous empêchent d’avancer vers nos objectifs. C’est pourquoi nous allons voir ici le Top 10 des pires erreurs financières afin de les éviter.

1) Les dépenses excessives et incontrôlées

Ce sont les petites choses qui s’ajoutent dans la vie de tous les jours. Un café Starbucks, un dessert excessivement cher, un paquet de cigarette, des repas fréquents à l’extérieur pendant la semaine. Seulement 40 euros de dépenses par semaine équivaut à 2080 euros de dépenses annuelles. Cet argent aurait pu servir a payer deux mois de loyer, de crédit, une épargne de précaution, un voyage ou tout autre projet.
Elles peuvent être économisées de plusieurs manières :
– En mangeant moins dehors entre midi et deux, en emportant le reste de sa nourriture de la veille, ou en préparant des sandwichs
– Ne pas prendre de dessert au restaurant
– Faire son propre café et l’emporter dans un thermos
– Réduire sa consommation de cigarettes
– Marcher ou prendre les transports en commun lorsque le trajet dure moins de 25 minutes
– Inviter ses amis à la maison plutôt que d’aller au bar

2) Les souscriptions mensuelles

Une souscription a un club de fitness non utilise ? Payer un supplément pour avoir des chaines que l’on ne regarde pas ? Un fournisseur internet qui pourrait être moins cher ? Un fournisseur d’énergie trop cher ? Il existe de nombreuses souscriptions que nous n’utilisons pas ou dont nous pouvons réduire le coût. Seulement, on a la fainéantise de prendre le téléphone ou d’écrire un email afin de résilier. Le confort a un coût. Ainsi, lorsqu’on ne vit pas dans l’abondance, il faut se faire violence et réduire ou supprimer ses dépenses.

3) Les crédits consommation et découverts

Le mode de vie américain déteint sur le reste du monde : Vivre au-dessus de ses moyens.
En achetant vos biens et services comptants, vous éviterez des frais d’agios et intérêts.
Dites-vous simplement que si vous n’avez pas l’argent pour acheter ce nouveau téléviseur, cet ordinateur, ou des vacances a bora bora, c’est qu’il ne faut pas le faire. Attendez d’avoir assez pour acheter, c’est aussi simple que ça.
Bien entendu, pour des achats plus gros, comme une voiture ou un appartement, on ne pourra pas se passer de crédit.
Ce que je dis plus haut est spécifique aux crédits consommation et découverts.

4) Vouloir acheter à tout prix une nouvelle voiture

Pouvoir se permettre de payer les mensualités d’un crédit auto ne veut pas forcement dire avoir les moyens.
Un véhicule est un passif, ce qui veut dire qu’il déprécie en valeur avec le temps et l’utilisation. Veut-on vraiment payer des intérêts sur quelque chose qui perdra 15% de sa valeur en 1 an ? 35% en deux ans ?
Avez-vous vraiment besoin d’une voiture neuve toute équipée a 30 000 euros ? Ou une voiture d’occasion a 8000 euros peut faire l’affaire ?
Il ne faut pas oublier qu’en plus du prix d’acquisition et des intérêts, il y a le coût de l’assurance, de l’essence et de l’entretien annuel de la voiture.
Un conseil, choisissez une voiture d’occasion qui consomme peu et qui coûte peu a assurer. Demandez-vous également si vous pouvez vous permettre les mensualités du crédit, de l’assurance, de l’essence et des entretiens.

5) Une résidence principale trop grande

Une grande résidence ne veut pas forcement dire meilleure. En effet, plus une résidence est grande plus elle coûte chère à entretenir, en impôts fonciers, et maintenance.
Ainsi, il faut choisir une maison ou un appartement ni trop petit, ni trop grand, et chercher la juste taille. Ceci permettra in-fine de faire quelques économies sur les mensualités de son crédit ou loyer. En effet, 150 euros d’économie mensuelle équivaut à 1800 euros de plus dans son portefeuille à la fin de l’année.

6) Vivre de chèque en chèque

Selon statista.com, les français épargnent environ 14% de leur salaire. On fait partie du top 3 d’Europe derrière la Suède et la Suisse. De ce fait, on est vraiment pas mal, mais ne serait-il pas mieux d’en faire d’avantage que la moyenne ?
Meme si les français ne sont pas trop mauvais élèves quant à leur épargne, cela reste une moyenne. De ce fait, cela signifie qu’encore beaucoup d’entre eux vivent de chèque en chèque avec aucune économie.
Avant de faire quoi que ce soit comme grande dépense, un conseil patrimonial bien connu dans le monde de la finance est d’avoir dans un livret d’épargne (Livret A, LDDS) l’équivalant de 3 à 6 mois de salaire d’avance. Cette épargne servira en cas de coup dur ou d’imprévu tels qu’une perte d’emploi, un changement Economique majeur, etc.

7) Ne pas investir

Si votre argent ne travaille pas pour vous, vous allez travailler pour toujours car vous n’aurez aucune source de revenu. Par conséquent, sans ressource additionnelle, votre seul et unique moyen d’arrêter de travailler sera de travailler jusqu’à l’Age de la retraite.
En faisant travailler votre argent grâce à des actifs produisant plus d’argent, en investissant en bourse, dans l’immobilier locatif, ou dans des brevets, vous aurez la possibilité d’avoir des revenus supplémentaires, un complément de retraite et de partir en retraite anticipée.
Ainsi, une façon simple d’investir sans se soucier est de souscrire a des enveloppes fiscales telles que l’assurance vie, un Plan Epargne Retraite individuel, un Plan Epargne en Action et d’y investir une somme mensuelle prédéterminée. Il sera important d’investir en fonction de votre tolérance au risque, ce qui aura un impact sur la performance long terme et sur le type de support sur lequel vous allez investir (Immobilier, Actions Américaines, Pays émergents, obligations…).
Pour cela vous pourrez souscrire a des assurance vie, PER en gestion profilée qui, selon vos réponses à un questionnaire, détermineront une allocation spécifique à votre tolérance au risque et votre horizon de placement. L’aide d’un gestionnaire de patrimoine peut toujours être utile mais il y aura des frais.
Par exemple : Investir 200 euros par mois pendant 40ans dans un fond répliquant l’indice du S&P500 assumant 10% de retour par an, évoluera a plus de 1 200 000 Euros.
Par conséquent, l’idéal en soit est d’investir de façon mensuelle au moins 10% de son salaire mensuel. Exemple pour une personne gagnant 1500 euros par mois net, il faudrait investir 150 euros par mois dans une assurance vie.

8) Attendre une correction ou un Krack boursier

D’après mon mentor Peter Lynch “plus d’argent est généralement perdu en essayant d’éviter les corrections que durant les corrections elles-mêmes“.
En effet, la raison est simple : en bourse il y a plus de périodes haussières que de périodes baissières. Il faut donc mieux investir et vivre une correction que d’investir au parfait moment durant un krach boursier.
Ainsi, des études ont comparé les performances de deux investisseurs sur 100 ans : d’un cote celui qui achète et attend, et de l’autre, celui qui achète seulement durant des corrections. Celui qui attend sous-performe tout simplement parce qu’il doit attendre de longues périodes avant que cela arrive. En 100 ans, le S&P500 qui regroupe les plus grosses capitalisations américaines n’a eu que 4 corrections supérieures à 40% et a en moyenne rapporte 11% par an.
En résume, plus longtemps on attend, plus on rate d’opportunités de hausse ce qui réduit très fortement la performance globale.
Enfin, il ne faut pas oublier l’inflation (la hausse générale des prix). En France on vise une inflation de 2% par an. Cela signifie qu’avec 100 euros aujourd’hui on ne pourra acheter que 98 euros de courses l’année prochaine. Les prix des biens et services augmentent d’années en années et l’inflation agit comme une taxe invisible. Par conséquent, il faut investir et gagner 2% par an pour conserver son pouvoir d’achat. En revanche, si on souhaite l’augmenter avec son patrimoine il faudra gagner plus de 2% par an.

9) Ne pas avoir de plan sur le long terme

On n’a pas de temps à consacrer à ses finances personnelles, mais ça ne nous empêche pas d’en passer beaucoup trop sur les sites de Streaming et réseaux sociaux.
Votre futur financier se planifie maintenant. En effet, il faut des années pour le construire. De ce fait, le plus tôt on s’y prend, le mieux on est préparé et plus grosse est la récompense. Il suffit de consacrer une heure par semaine à étudier ses finances, voir ou on est sur nos objectifs d’économies / dépenses/ investissements.
Ainsi, l’important est de se fixer un objectif réalisable : Je veux 1M dans 40ans, combien faut-il que j’investisse et pendant combien d’années ?
Je veux partir à la retraite dans 15 ou 20 ans, quel revenu puis -je espérer en investissant tant chaque mois ? Suis-je en dessous ou au-dessus de mes objectifs ? Que puis- je faire pour rectifier mes erreurs ? Je prends trop peu de risque, dois-je en accepter plus afin d’atteindre 1200 euros de gains mensuels grâce à mes investissements ?

10) Faire le grand ménage dans ses relevés de compte

Tout ce dont on a parlé précédemment aura un impact sur votre relevé mensuel. Nous en revenons à l’étude de nos finances à faire pendant une heure par semaine ou à la fin de chaque mois si l’on manque vraiment de temps.
Il faudrait prendre 3 stabilos de couleurs différentes pour identifier les dépenses :
– Obligatoires et impossibles à réduire ou supprimer : Exemple : Facture d’eau pour une famille nombreuse
– A réduire : Exemple Nourriture, Box internet, Streaming, assurances
– Inutiles qui ne répondent à aucun besoin primaire ou secondaire : Exemple un café Starbucks, restaurants, fastfoods, jeux videos
Il faudra ensuite faire le total de chaque catégorie afin de se rendre compte de la marge d’optimisation que l’on a sur nos finances.
Ici commence la difficulté : il faudra réduire les dépenses au maximum en cherchant un autre fournisseur internet, un autre assureur …
Pour les dépenses inutiles il faudra en supprimer le maximum, par exemple en réduisant les restaurants et fastfoods entre midi et deux, en préparant la veille un plat a emporter. En effet, 15 euros de gains sur la nourriture par jour, 5 jours par semaine équivaut à 15 euros x 5 jours x 52 semaines soit = 3900 euros d’économies par an. Soit 3900 /12 mois = 325 euros d’économies mensuelles. Ce budget pourrait servir à vos investissements, épargne de précaution, voyage …

Pour conclure

Pour mieux gérer vos finances, le travail se fait par vous-même. Il faut y consacrer au strict minimum une heure par mois.
Pensez-y à deux fois avant de faire un achat onéreux avec ou sans crédit. Posez-vous la question : en ai-je vraiment besoin ou est-ce simplement une envie, un caprice ?
Évitez les crédits consommation et frais de découverts.
Construisez-vous une épargne de précaution d’au moins 3 mois de salaire et au maximum 6 mois de salaire qui vous servira en cas de coup dur. Le surplus sera a investir.
Chaque année l’argent que vous avez dans votre compte en banque perd de sa valeur à cause de l’inflation. Il faut donc laisser le moins de cash possible entrain de dormir. Par conséquent, il faut l’investir pour le faire travailler et ainsi produire un ou des revenus supplémentaires.