Mieux gérer son argent avec la règle 50 30 20 pour atteindre la liberté financière !

Mieux gérer son argent avec la règle 50 30 20 pour atteindre la liberté financière !

1) Qu’est-ce que la finance personnelle ?

C’est tout simplement la gestion de votre argent. Elle peut être bonne comme mauvaise. Dans tous les cas elle a un impact sur votre vie. En effet, deux personnes avec le même salaire ne sont pas égales du fait de la gestion de leur épargne qui diffère.

2) Pourquoi s’intéresser à son épargne ?

La réponse la plus évidente est que sans argent on ne peut pas faire tout ce que l’on souhaite. Meme si nous avons des loisirs gratuits tels que la plage, se balader, faire des randonnées ou promener dans des parcs, on aura tôt ou tard un besoin qui nécessitera de l’argent : se loger, se nourrir… De la même manière, il pourra s’agir d’envies qui ont un coût : s’habiller, un abonnement dans une salle de sport, des parcs d’attractions, voyager, un nouveau téléphone…

Ainsi, la véritable raison pour un rentier est de s’intéresser à son épargne est pour le gain de temps que cela procure. Ceci correspond donc à la seule et unique ressource irremplaçable. L’argent n’est pas vraiment le but, mais le moyen et l’outil nécessaire pour atteindre la liberté financière.
Lorsque l’on atteint l’indépendance financière, on n’a plus de restriction de temps ou d’argent. C’est à dire qu’on peut consacrer notre temps et notre argent à ce que l’on aime faire.

Pour faire court, c’est comme être à la retraite. Vous percevez votre rente, vous ne travaillez plus et vous pouvez en faire ce que vous voulez de votre temps. Imaginez maintenant qu’un bienfaiteur vous donne 2 000 euros par mois, sans condition. Travailleriez-vous ? Ou passeriez-vous votre temps à faire ce dont vous avez vraiment envie et poursuivre vos passions ou vos rêves ?

Spoiler alerte, vous pouvez être votre propre « bienfaiteur » et vous créer des revenus passifs à l’aide de votre éducation financière. La règle 50 30 20 en est la première étape.

3) En quoi consiste la règle 50 30 20 ?

C’est une méthode affreusement simple qui aide à déterminer la façon de repartir votre salaire par rapport à vos dépenses. Elle permet une vision plus claire de ses dépenses mais permet également de se mettre des limites à soi-même. Par conséquent, elle favorise la prise de bonnes habitudes financières et empêche de faire des excès irraisonnables par rapport a son salaire.

• 50% de votre salaire doit être alloué aux besoins primaires et dépenses quotidiennes :
  • Loyer / Crédit
  • Charges : Electricité, eau, gaz, assurance multirisque habitation, téléphone, box internet …
  • Moyens de transport : Carte de transport, paiement de voiture, assurance, essence…
• 30% de votre salaire peut être alloué à vos envies. C’est à dire des dépenses non nécessaires mais qui vous font plaisir :
  • Les voyages
  • Vos loisirs
  • Les bars / restaurants
  • Faire du shopping
  • Les sorties au cinéma
  • Paquets de cigarettes
• 20% de votre salaire peut être alloué à l’épargne et a l’investissement :
  • Tout d’abord l’épargne de précaution. Elle doit être de 3 à 6 mois de salaire. Exemple si vous gagnez 1 500 euros net, il faudra épargner entre 4 500 et 9 000 euros. Il ne faut en aucun cas la toucher car elle ne sert qu’en cas de coup dur, de frais imprévus ou de future acquisition immobilière.
  • Apres avoir créé votre épargne de précaution, vous continuerez de verser 5% de votre salaire dans le compte épargne et consacrerez 15% de votre salaire a l’investissement Boursier et/ou Immobilier.

4) Comment appliquer cette règle ?

Le moyen le plus simple est de posséder plusieurs comptes. Voici un exemple possible :

• Pour les besoins primaires et quotidiens (50%) : Laisser dans un compte de dépôt les 50% de votre salaire
• Pour les envies (30%) : Ouvrir un LDDS (livret de développement solidaire et social), c’est foncièrement la même chose qu’un livret A, excepté que son plafond est plus bas (12 000 euros).
• Concernant l’épargne et l’investissement : Verser dans votre Livret A 20% de votre salaire.

Pour faciliter les choses vous pouvez mettre en place des versements programmés dès le lendemain de votre date de versement de salaire.

Cas pratique : Prenons l’exemple d’un salaire mensuel de 1 500 euros net

Vous gagnez 1 500 euros nets par mois, vos dépenses doivent être reparties de la manière suivante :

• 1 500 x 0.5 = 750 euros. Vous ne pouvez dépasser les 750 euros par mois pour vos besoins primaires.
• 1 500 x 0.3 = 450 euros. Vous ne pouvez dépasser les 450 euros par mois pour vos envies.
• 1 500 x 0.2 = 300 euros. Vous devez épargner / investir au moins 300 euros par mois.

Si vous dépassez l’allocation de 50% des besoins quotidiens ou 30% de vos dépenses non nécessaires, c’est que vous vivez au-dessus de vos moyens. Ainsi, il sera nécessaire de faire des ajustements. Si vous vivez à deux, cela peut vous simplifier la vie car vous divisez le coût de vos dépenses quotidiennes (logement, nourriture, assurances…)

5) Ou investir son argent ? Et pour quoi faire ?

Il faut investir son argent pour bénéficier des intérêts composés.  Qu’est-ce- que les intérêts composés ? C’est quand votre argent produit de l’argent et que l’argent produit rapporte de nouveau, etc. Ceci créé un effet boule de neige avec le temps. Tout le monde rêve d’immobilier, pourtant pour un petit salaire la façon la plus simple pour se construire un patrimoine hors normes c’est la bourse (pas besoin de gros capital, la performance est plus élevée, l’investissement est plus liquide, les revenus sont passifs…). La mise de départ est faible, mais avec le temps et les intérêts composés le portefeuille grossit de plus en plus.

Exemple concret :

Voici un exemple graphique d’un versement programme de 300$ par mois pendant 27 ans de 1994 à 2021 sur un ETF répliquant le S&P 500. Le S&P 500 est un indice regroupant les 500 plus grosses capitalisations boursières du marché américain. Si vous ne savez pas ce qu’est un ETF, je vous conseille de jeter un coup d’œil à cet article https://guidedurentier.fr/le-guide-complet-sur-les-exchange-traded-funds-etfs/

Le tableau :

Concernant les chiffres :

• Le portefeuille aurait atteint une valeur de 637 000 euros en 27 ans.
• Il produirait 8 300 dollars par an de dividendes.
• La performance annualisée aurait été de 10,87% par an.
• En investissant plus et en laissant capitaliser, vous pourriez vivre de vos rentes d’ici 30/35 ans.

6) Pour conclure :

Vous pourriez vivre avec 80% de votre salaire en faisant ce que vous aimez, tout en restant raisonnable tout au long de votre vie. Cela sans même vous rendre compte que vous construisez un patrimoine conséquent de manière totalement automatique avec un des investissements le plus basique au monde.

Vous savez ce qui est encore mieux ? C’est qu’il est possible de faire beaucoup mieux que 10,84% par an avec des choix plus spécifiques et devenir rentier en seulement 20 ans.

Pour en savoir plus :

15 actions pour une performance annuelle de plus de 28%

15 actions pour un portefeuille mixant dividendes et croissance

 

10 Etfs pour écraser la performance du S&P 500

Top 10 des meilleurs ETF’s pour Compte Titre Ordinaire (CTO)